Notions de base sur les placements

Stratégies visant à atteindre des objectifs de placement à long terme

Consultez la brochure sur les placements à long terme pour obtenir un aperçu des avantages qu’apporte un investissement à long terme, de même que pour rester concentré sur l’essentiel et choisir les bons placements. Les investisseurs veulent une solution de portefeuille qui leur procure de solides rendements à long terme, supérieurs à l’augmentation annuelle du coût de la vie au Canada.

Plus l’horizon-temps est long, plus l’investisseur est capable de composer chaque jour avec « les bruits du marché », ou volatilité. La plupart du temps, les manchettes ainsi que la volatilité quotidienne qui règne sur les marchés risquent de distraire un investisseur et l’empêcher de voir la situation dans son ensemble.

Qu’il s’agisse d’épargner pour la retraite, d’acheter la maison de ses rêves ou de financer les études postsecondaires de ses enfants, chaque investisseur fixe ses propres objectifs de placement. Plus important encore, pour aider chacun d’eux à atteindre ces objectifs, le mieux est de commencer par un plan et d’examiner ces stratégies quand vient le temps d’investir à long terme.

Stratégies d’épargne-retraite

Régime enregistré d’épargne retraite (REER)

Le régime enregistré d’épargne retraite est un régime à impôt différé conçu qui vous permet d’épargner en vue de la retraite. Vos cotisations à votre REER (à concurrence de votre cotisation maximale) sont déductibles de votre revenu imposable. Normalement, le revenu gagné dans votre REER n’est pas imposé tant qu’il y demeure. Toutefois, le total des retraits de votre REER est généralement imposé. Certains retraits spéciaux peuvent être effectués pour les études (Régime d’encouragement à l’éducation permanente) et pour l’achat d’une résidence (régime d’accession à la propriété). Ces retraits spéciaux ne nécessitent habituellement pas l’imposition des fonds au moment du retrait, mais vous disposez d’une période de temps préétablie pour rembourser les fonds.

Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)

Le Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) est une conversion de REER qui vous permet de retirer un revenu pendant votre retraite. Vous devez convertir votre REER en FERR (ou retirer des sommes de votre REER ou acheter une rente) avant la fin de l’année au cours de laquelle vous atteignez l’âge de 71 ans. Comme pour le REER, le revenu gagné dans votre FERR n’est normalement pas imposé tant qu’il y demeure. Toutefois, contrairement au REER, vous ne pouvez pas verser de nouveaux fonds dans un FERR. Vous devez retirer un montant minimal du FERR chaque année, en fonction de votre âge. Le total des retraits de votre FERR est généralement imposé.

Est-ce que j’épargne suffisamment pour être prêt à prendre ma retraite au moment voulu?

Que vous ne fassiez que commencer à la planifier ou que vous approchiez l’âge de la prendre, vous vous posez probablement de nombreuses questions lorsque vous songez à votre retraite. Les réponses à ces questions varieront beaucoup en fonction de votre situation personnelle. Par contre, un élément est commun à tous les investisseurs : le meilleur moyen de commencer à épargner pour la retraite est d’ouvrir un REER (régime enregistré d’épargne retraite), un compte enregistré à impôt différé conçu par le Gouvernement du Canada pour vous permettre d’épargner en vue de la retraite.

Croissance des placements à l’abri de l’impôt

Vous ne payez pas d’impôt sur les produits de vos placements détenus dans un REER jusqu’à ce que vous les rachetiez ou que vous les substituiez hors du régime. Cela représente une importante différence dans la croissance de vos placements au fil du temps.

Les revenus gagnés dans vos placements seront imposés lorsque vous les retirerez de votre REER, mais il est probable que votre fourchette d’imposition sera moindre lorsque vous serez à la retraite.

Diversification de vos placements

La consultation d’un professionnel financier vous permet de vous assurer que votre portefeuille est suffisamment diversifié et qu’il est en mesure de répondre à vos objectifs personnels de placement.

Par la diversification, vous vous assurez que votre portefeuille comprend une juste combinaison d’actifs correspondant à votre profil personnel, y compris votre horizon de placement et votre tolérance au risque.

Réduction de vos impôts annuels sur le revenu

Les cotisations que vous versez à un REER (à concurrence de votre plafond de cotisation) sont déduites de votre revenu imposable de l’année précédente.

Stratégies d’épargne-études

Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Un Régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) vous permet d’épargner en prévision d’études postsecondaires en vous prévalant d’un report d’impôt. Le REEE peut être établi en tant que régime individuel ou familial. Les cotisations versées à un REEE peuvent recevoir des incitatifs gouvernementaux, comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études. En fonction de votre revenu et de l’endroit où vous demeurez, vous pouvez être admissible à d’autres incitatifs gouvernementaux pour vous aider à faire croître votre REEE.

Que feriez-vous avec 60 000 $?

Si vous avez des enfants, une réponse possible serait d’utiliser cette somme pour défrayer le coût de leurs études postsecondaires. Cette somme peut sembler accablante, mais la meilleure façon de se préparer est d’élaborer un plan, d’y adhérer et d’y intégrer quelques stratégies clés.

Plafond de cotisation annuelle

Le REEE ne comporte pas de plafond annuel de cotisation, mais il existe un maximum à vie de 50 000 $ de cotisations admissibles par bénéficiaire. Les cotisations versées à un REEE ne sont pas déductibles du revenu imposable, mais le revenu de placement tiré d’un REEE reste normalement à l’abri de l’impôt tant qu’il n’en est pas retiré. L’étudiant paie habituellement de l’impôt sur le revenu et les incitatifs gouvernementaux retirés du REEE; c’est ce qu’on appelle les paiements d’aide aux études. En général, les cotisations versées au REEE peuvent être retirées en franchise d’impôt.

Investissez tôt

ous pouvez ouvrir un REEE et commencer à épargner pour les études de vos enfants dès leur naissance, pourvu qu’ils soient admissibles. Cela vous donne accès à 18 années de croissance non imposée.

Épargnez au moyen d’un programme de cotisation automatique

Le programme de cotisation automatique constitue la meilleure façon d’épargner pour vous assurer de répondre à vos objectifs financiers. C’est un moyen pratique et sans tracas de vous assurer d’épargner de façon régulière. Les programmes de cotisation automatique vous offrent de la souplesse en vous permettant de choisir la fréquence des versements et d’effectuer des placements initiaux peu élevés. Même les placements de petites sommes font augmenter régulièrement le montant au fil du temps. Afin de vous aider davantage dans votre planification, voici un rapport sur la planification des études dans lequel on présente certains des coûts liés aux études, ainsi que des options et des occasions qui s’offrent à vous pour assurer un avenir prometteur à vos enfants.

Investissement convenant à votre horizon de placement

Il y a plusieurs types de produits de placement qui peuvent être détenus dans un REEE, y compris des fonds d’investissement d’actions, d’obligations et des fonds équilibrés, ainsi que des CPG et des liquidités. La répartition des actifs de votre portefeuille peut changer à l’approche du moment où votre enfant aura besoin de l’argent. Afin de simplifier la décision de placement, le BMO Fonds d’investissement offre une série de Portefeuilles d’éducation Objectif BMO. Ces cinq portefeuilles déplacent automatiquement les placements en actions vers des placements à revenu fixe lorsque leur date d’échéance prévue approche, assurant ainsi une croissance maximale au cours des premières années, tout en contribuant à réduire la volatilité quand les études postsecondaires approchent.

Ouverture d’un Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Il existe plusieurs instruments de placement que vous pouvez utiliser pour épargner pour les études de vos enfants, mais seul le REEE offre une croissance non imposée et la possibilité de recevoir la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), ainsi que de nombreux autres incitatifs fédéraux et provinciaux. Les régimes admissibles reçoivent l’équivalent de 20 % des cotisations versées chaque année, jusqu’à concurrence de 500 $ par année ou de 1 000 $ si un report de crédits est disponible. Le plafond à vie de la SCEE est de 7 200 $ par enfant.

Stratégies d’épargne-invalidité

Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)

Conçu par le gouvernement fédéral, le REEI met à la disposition des personnes handicapées un instrument d’épargne et de placement simple et efficace pour améliorer leur sécurité financière à long terme. De plus, l’État leur offre des incitatifs comme des subventions et des bons pour qu’ils puissent épargner davantage. Si vous êtes atteint d’une invalidité, ou si vous prodiguez des soins à une personne handicapée, vous souhaitez certainement en savoir plus sur les REEI.

Pourquoi ouvrir un REEI?

Prendre soin d’une personne atteinte d’une invalidité grave ou prolongée peut être difficile sur le plan psychologique et financier. Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) de BMO est l’un des régimes qui permettent d’assurer la sécurité financière à long terme des personnes atteintes d’invalidité.

En quoi un régime d’épargne-invalidité peut-il être utile?

Le REEI comporte trois avantages majeurs:

Comme c’est un régime d’épargne enregistré, les gains qu’il génère demeurent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’ils soient retirés du régime. Cela signifie que les cotisations à un REEI peuvent fructifier plus rapidement, ce qui vous aide à épargner davantage.
Le REEI peut donner droit à des incitatifs gouvernementaux qui peuvent augmenter considérablement la valeur du régime. Mentionnons notamment des subventions pouvant atteindre 3 500 $ par année ou 70 000 $ à vie, et des bons pouvant atteindre 1 000 $ par année ou 20 000 $ à vie.
Le revenu tiré d’un REEI n’a aucune incidence sur les autres programmes fondés sur le revenu du gouvernement fédéral, notamment la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti et le Régime de pensions du Canada. Dans la plupart des provinces et territoires, par ailleurs, le fait d’avoir un REEI ne change pas votre admissibilité aux programmes d’assistance sociale existants.

Qui peut tirer parti d’un REEI?

Toute personne qui est admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées peut être désignée bénéficiaire d’un REEI. Pour être admissible, le bénéficiaire doit:

être résident canadien;
avoir un numéro d’assurance sociale valide;
avoir moins de 60 ans;
remplir le Certificat pour le crédit d’impôt pour personnes handicapées (Formulaire T2201 de l’Agence du revenu du Canada [ARC]) avec l’aide d’un praticien qualifié et recevoir de l’ARC l’avis d’approbation.

Qui peut cotiser?

N’importe qui peut cotiser au REEI, à condition d’avoir reçu l’autorisation écrite du titulaire. S’il n’y a pas de plafond de cotisation annuel, le montant maximal pouvant être placé dans le régime est toutefois limité à 200 000 $ à vie. Cependant, les cotisations cessent lorsque l’une des situations suivantes survient : à la fin de l’année du 59e anniversaire de naissance du bénéficiaire, lorsque le bénéficiaire n’est plus résident canadien ou admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées, ou lorsque le bénéficiaire décède. Il peut être bon de cotiser au REEI de façon automatique et à intervalles réguliers tout au long de l’année. De cette façon, votre budget s’en portera mieux et vous pourrez aisément atteindre votre objectif de cotisation. Rappelez-vous que plus vite vous investissez votre argent dans un REEI, plus longtemps il fructifiera à l’abri de l’impôt.

Subventions et bons gouvernementaux

Le REEI donne accès à deux types d’incitatifs gouvernementaux : la Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité, qui peut atteindre 3 500 $ par année ou 70 000 $ à vie, ainsi que le Bon canadien pour l’épargne-invalidité, qui peut atteindre 1 000 $ par année ou 20 000 $ à vie. Le montant des subventions et des bons est établi selon le revenu familial:

du bénéficiaire (et de son conjoint, le cas échéant), à partir de l’année civile où il atteint l’âge de 19 ans;
de la famille du bénéficiaire, jusqu’à l’année civile où ce dernier atteint l’âge de 18 ans (inclusivement).

Planifiez vos cotisations pour toucher le maximum en subventions et en bons

Les subventions et les bons ne sont offerts au bénéficiaire que jusqu’à la fin de l’année de son 49e anniversaire de naissance. Vous devriez donc planifier vos cotisations de manière à profiter au maximum de ces incitatifs gouvernementaux. Inutile de vous en faire si vous établissez un REEI tard dans votre vie ou si vous oubliez de verser une cotisation. Depuis 2008 (et pendant les 10 années qui suivent), les subventions et bons inutilisés sont reportés. Vous pouvez donc vous rattraper en versant plus de 3 500 $ par année dans votre régime. Notez toutefois que, dans ce cas, le montant maximal payable annuellement est de 10 500 $ pour les subventions et de 11 000 $ pour les bons.

Aucun autre formulaire n’est requis. Le bénéficiaire recevra les subventions et les bons des années précédentes, à condition qu’il ait été admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées au cours des années pour lesquelles il souhaite les recevoir, et qu’il ait produit une déclaration de revenus pour chacune des deux années précédant celle au cours de laquelle il demande le versement
de la subvention et du bon. Il lui suffit de verser le montant approprié à son REEI pour recevoir le montant total de la subvention et du bon auquel il a droit.

Options de placement dans un REEI

Il est possible de détenir des fonds d’investissement BMO dans un REEI, sauf les fonds libellés en dollars américains.

Stratégies d’épargne libre d’impôt

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Un CELI, ou compte d’épargne libre d’impôt, est un compte de placement canadien qui permet aux particuliers d’épargner et d’investir en franchise d’impôt. Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les retraits et les revenus de placement ne sont pas imposables. Il s’agit d’un moyen souple d’épargner et d’investir en fonction de divers objectifs qui offre un précieux avantage fiscal aux investisseurs canadiens.

Glossaire de placement

Démystifier sans effort la terminologie financière.

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